Perioadă de rambursare mai scurtă, credite mai mici sau rate mai mari

Perioada de rambursare la creditele auto va fi limitată la cel mult cinci ani după ce toate băncile vor implementa prevederile regulamentului privind creditarea persoanelor fizice.

Efectul reducerii perioadei de rambursare va fi de micșorare a sumelor ce pot fi împrumutate de unii dintre debitori, deoarece ratele lunare vor fi mai mari. Există însă și un aspect pozitiv: costurile finanţărilor vor fi mai scăzute în cazul rambursării în cinci ani comparativ cu cele achitate în cazul returnării împrumuturilor într-o perioadă mai mare de timp.

Costuri înjumătăţite

În cazul celor mai ieftine credite în lei, cele acordate de BRD pentru vechiculele produse de Dacia, Renault sau Nissan, costul total al finanţării se reduce cu aproape 60 dacă perioada de rambursare e diminuată de la zece la cinci ani. Aceasta în cazul actualelor costuri percepute de bancă, în condiţiile în care BRD acordă încă împrumuturi pe perioade de zece ani. Spre deosebire de alte bănci, BRD percepe dobânzi mai mari la finanţările auto acordate pe perioade mai lungi. La creditele pe cinci ani dobânda băncii este de 7,5, iar la cele pe zece ani este de 9, ambele dobânzi fiind fixe. În cazul unui credit de 43.500 de lei, debitorii urmează să plătească dobânzi și comisioane în valoare de aproape 27.225 de lei dacă îl rambursează în zece ani, respectiv de doar 10.900 de lei dacă-l plătesc în doar cinci ani. Însă rata la creditul pe cinci ani este de aproape 907 lei, cu 55 mai mare decât cea aferentă împrumutului pe zece ani. Din acest motiv, o parte din persoanele care acum pot să contracteze un împrumut de 43.500 de lei în viitor vor lua finanţări de valori mai reduse.

Costurile se reduc cu aproape 54 și în cazul unei simulări identice făcute pe finanţările acordate de Banca Transilvania. Această instituţie nu percepe niciun comision la creditele auto, singurul cost al finanţării fiind dobânda. Valoarea ratelor crește însă cu 55 dacă perioada de rambursare se înjumăţește. Dacă rata la împrumutul luat pe zece ani este de circa 625 de lei, la cel luat pe cinci ajunge la 968,3 lei.

Ambele bănci acordă în prezent credite auto pe zece ani. Instituţiile de credit implementează prevederile noului regulament BNR privind creditarea persoanelor fizice pe măsură ce primesc avizul băncii centrale pe noile norme proprii de creditare.

Credite pe 10 ani versus credite pe 5 ani